公司缴纳的商业险怎么用

在处理公司商业保险的工伤赔付时，需避免常见错误操作，以免影响赔付结果。
1、**未及时申请工伤认定**：部分员工误认为有商业保险就无需认定工伤，这是错误的。工伤认定是享受工伤保险待遇的前提，也是商业保险赔付的重要依据，超1年申请时效可能导致无法认定，影响双重赔付。
2、**忽视合同条款**：未仔细阅读免责条款（如“职业病”“醉酒导致工伤”等情形不予赔付），易因不符合条件被拒赔。
3、**证据不完整或不规范**：医疗发票缺失、伤残鉴定未按合同指定机构进行等，会导致保险公司无法核实损失，拖延或拒赔。
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关于公司商业保险的工伤赔付，需结合工伤认定和保险合同综合判断。一般而言，员工受工伤后，除工伤保险待遇外，还可依据商业保险合同获额外赔偿。
- **已认定工伤的情况**：先通过工伤保险报销医疗费、领取伤残补助金等，商业保险再按合同对自费药、住院津贴等剩余部分补充赔付。
- **合同含特定赔付项目的情况**：若合同约定“工伤医疗费用超额赔付”“一次性伤残就业补助金补充”等条款，满足条件即可主张赔偿。
- **工伤未认定但合同可赔付的情况**：部分商业保险约定“意外事故伤害”未认定工伤也可赔付，但需符合事故原因、就医范围等合同要求。
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公司商业保险工伤赔付的法律依据主要为《中华人民共和国保险法》及相关规定。
《中华人民共和国保险法》第十四条明确：“保险合同成立后，投保人按约定交付保费，保险人按约定时间承担保险责任。”公司为员工投保后，员工工伤时保险公司应依合同赔付。同时，《工伤保险条例》第二条规定用人单位需缴纳工伤保险，商业保险作为补充，不影响工伤保险的法定赔付义务。因此，员工可同时主张工伤保险待遇与商业保险赔偿，商业保险赔付需严格按合同执行，保险公司不得擅自扩大免责或拒绝赔付。
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公司商业保险工伤赔付中需注意以下法律风险：
1、**保险公司以“免责”拒赔**：若工伤属于合同明确免责情形（如约定“高风险运动受伤不予赔付”），员工可能被拒赔，无法获得额外赔偿。
2、**证据链不完整被拒**：若未保留完整医疗明细、丢失工伤认定书等，因无法证明工伤事实和损失金额，保险公司可能降低赔付或拒赔，导致赔偿不足。
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